读者小田来电
我和丈夫都是37岁，计划要小孩，年净收入50万元，夫妻都只买了社保的最低级别。有两套可住房子。正在考虑买某公司的投连险。还有什么保险可选择。
社保or商业保险？
民生银行理财师朱坤鹏指出，社保价格低廉，适合低收入人群，单位缴纳。但其保障水平较低，覆盖面较窄，保障项目也有限，只能作为退休规划项目的一部分。
浦发银行国际金融理财师洪涛分析，基础社保仅能保障社会平均工资下的基本退休生活水平，以及普通疾病的基本医疗保障。若要维持家庭退休前后生活水平的一致性，以及对重大疾病等超额医疗费的保障，仅靠社保不够，还需积累足够资金，或补充商业保险。
商业保险基于补偿原则，给予投保人应得的支出补偿，而非盈利目的。
防老养小未雨绸缪
浦发银行国际金融理财师洪涛分析，田丽一家的收入水平较高，生活条件较好。夫妻俩现在才计划要小孩，按正常退休年龄测算，其退休时小孩还在攻读大学，学费等支出较高。现阶段虽收入丰裕，但须未雨绸缪。首先应保障小孩今后成长过程的开支费用，其次要为退休养老做准备。同时应防范某些意外事件可能造成家庭收入的重大变动。
迫切需要保障的主要是，如果任何一方发生重大意外事故或者重大疾病，伤害到工作能力乃至生命时，对家庭造成的损害。为此，应估算出事故发生以后，家庭的费用开支总额折算到目前的现值，以及小孩成长费用总额折算到目前现值。根据估算出来的金额，每年购买相应保额的意外险种，并购买一定保额且覆盖范围较全面的重疾险种。
若要保证退休后的生活水平，仅投基础社保不够，需要补充商业保险。对此，洪涛建议选择纯保障险种，而避开投资险种。
洪涛指出，投连险种、万能险种等将相当部分保费用于投资账户，投资水平及收益不确定。进入保费账户的仅是小部分，即保额很少，达不到保险保障的作用。另外，由于往往要求连续多年定投或者一次趸交，不利于周转资金。
相较之下，纯保费险种仅需每年缴交较少的保费，即可获得远大于此的保障。保费支出之外，可剩余较多资金，用于其他中短期投资。
朱坤鹏也不推荐投连险等，而建议购买养老年金。
顾问民生银行理财师朱坤鹏浦发银行理财师洪涛 （记者 辛灵）